Сегодня к ипотечным заемщикам предъявляются высокие требования, и любое дополнительное обеспечение может существенно снизить ставку по кредиту. Созаемщик по ипотеке в Сбербанке, который будет нести солидарную ответственность по выполненным обязательствам, значительно увеличивает шансы одобрения кредитной заявки. Давайте подробнее рассмотрим, кто может быть задействован в этой роли, какие требования и ограничения накладывает банк.
Со-ипотечный заемщик
Кредитная политика Сбербанка позволяет привлечь до трех созаемщиков по кредитному договору. Рассмотрим подробно их права и обязанности, а также вопрос ответственности перед кредитной организацией.
Ответственность перед Сбербанком
Нормативными актами Российской Федерации установлено, что созаемщик солидарно или в равной степени обязан вместе с основным заемщиком погасить ссуду кредитору, и поэтому в случае дефолта последнего Сбербанк обращается ко второму ответственному лицу указано в договоре займа.
В большинстве случаев Сбербанк привлекает одного или нескольких созаемщиков, если заемщик недостаточно платит. Совокупный доход обоих учитывается кредитором при расчете максимальной суммы кредита и оптимального срока погашения.
Проще говоря, залогодержатель в Сбербанке вместе с заемщиком несет ответственность за своевременную оплату ежемесячных платежей и выполнение всех остальных условий заключенного договора, включая своевременное уведомление банка об изменении реквизитов, смене имени, адрес и другая важная информация. В случае нарушения заемщиком сроков платежа Сбербанк потребует, чтобы запрашиваемая сумма была уплачена соответчиком.
Права
Права включают:
- Получение прав на жилье, приобретенное за кредитные средства (в соглашении предусмотрена оговорка о долях, причитающихся заемщику и коммунистам, а сговорившиеся супруги регистрируют объект как совместное владение).
- Возможность оформления налогового вычета при наличии документального подтверждения обязательства по возврату долга перед Сбербанком и регистрации совместной собственности.
ВНИМАНИЕ! Если созаемщик ипотеки добровольно отказался претендовать на долю приобретенной жилой площади, это не освобождает его от обязанности выплатить ссуду в случае необходимости.
В целом права заемщика на объект ипотечного залога определяются наличием / отсутствием соглашения между сторонами, ответственными за договор займа или брачный договор между супругами, а также состоянием имущества.
Обязанности
Обязанности включают:
- Выплата основного долга, суммы начисленных процентов, пени и штрафов, если их невозможно потребовать от должника права собственности.
- Своевременно предоставлять информацию об изменении адреса проживания / регистрации, уровня дохода, места работы и т.д.
- Выплачивайте ежемесячные платежи в фиксированной сумме, если основной заемщик не может продолжать выплачивать ипотеку.
Кто может быть: требования
Сбербанк, в отличие от многих других российских кредиторов, проводит достаточно справедливую политику в отношении привлечения созаемщика по кредитному договору. В частности, это может быть не только прямой родственник должника титула, но и абсолютно не связанное с ним лицо, готовое взять на себя необходимые обязательства.
Супруг (согласно Семейному кодексу РФ) при оформлении ипотечного кредита обязательно становится созаемщиком. Если нет необходимости получать такие же права на недвижимость и нести такую же ответственность перед банком, необходимо будет составить добрачный договор, гарантирующий эти проблемы, и предоставить его заверенную копию в Сбербанк.
Также существуют некоторые ограничения и требования к залогодержателю в Сбербанке в отношении гражданства, уровня дохода, стажа работы, возраста и качества кредитной истории.
Возраст
Созаемщиком может быть лицо в возрасте от 21 до 75 лет. Лучше всего, если он будет активного трудоспособного возраста (25-50 лет). То есть требования к возрастным ограничениям второго ответственного по договору полностью совпадают с требованиями банка к основному должнику.
Стаж
Подать заявку смогут только люди с опытом работы не менее шести месяцев на текущем рабочем месте. При этом общий стаж работы не должен быть менее одного года.
Для клиентов, получающих зарплату на карту Сбербанка, действуют пониженные требования — от 3 месяцев на текущем месте.
Гражданство
Все ипотечные кредиты в Сбербанке выдаются исключительно гражданам России. Это ограничение распространяется на обоих лиц, ответственных за ссуду.
При этом, если супруга заемщика заемщика не является гражданином России, он не сможет нести солидарную ответственность.
Доход
У Сбербанка простые требования к доходу созаемщика — его должно хватить, чтобы безболезненно погасить задолженность по текущему кредиту при возникновении такой необходимости.
Есть простое правило: не более 40% бюджета должно тратиться на ежемесячный платеж по всем кредитным обязательствам.
Вы можете рассчитать необходимый доход (его минимальное значение) с помощью нашего ипотечного калькулятора:
Цена ₽ Вклад ₽ 30% Срок действия лет месяцев Ставка% Аннуитет Да Нет Ежемесячный платеж
12 000 000 руб
Переплата
12 000 000 руб
Минимальный доход
12 000 000 руб
РаспечататьОтправить заявку
Кредитная история
Сбербанк предъявляет достаточно жесткие требования к качеству кредитной истории. Раскрытие негативной информации о качестве исполнения созаемщиком текущих и погашенных обязательств в других банках может стать основанием для отклонения заявки.
Положительное решение может быть принято при наличии нейтральной или положительной финансовой репутации.
Пенсионер может быть созаемщиком по ипотеке Сбербанка
Возрастные ограничения прямо указывают на то, что пенсионеры в возрасте до 75 лет на момент истечения срока кредитного договора могут быть одобрены Сбербанком в качестве созаемщика.
Главное, чтобы его дохода хватило на выплату долга банку в случае дефолта основного заемщика.
Как правило, пенсионер, получающий только пенсию, вряд ли сможет справиться с этой функцией. Поэтому работающий гражданин пенсионного возраста, отвечающий всем остальным требованиям кредитора, больше подходит на роль соответчика.
Документы созаемщику по ипотеке в Сбербанке
Пакет документов будет полностью совпадать с пакетом документов, предоставляемым основным заемщиком по ипотеке Сбербанка. Включает в себя:
- российский паспорт (+ отметка о регистрации);
- заполненная анкета;
- документы, подтверждающие трудоустройство и платежеспособность (копия с места работы, справка 2-НДФЛ / в виде банковской выписки, выписки из банковского счета, пенсии и т д);
- документы на приобретаемую недвижимость.
Подробнее о документах на ипотеку в Сбербанке вы можете узнать из специального поста.
Страхование ипотеки созаемщика
Согласно действующему законодательству страхование права собственности на предмет залога от потери и уничтожения является обязательным, но при отмене страхования жизни ставка по ипотеке в Сбербанке увеличивается на 1%. При этом Сбербанк требует страховать от этого риска только основного заемщика. Созаемщик не обязан страховать свою жизнь, но при желании может это сделать, заплатив доплату.
Как сменить или отказаться от созаемщика по ипотеке
Замена созаемщика по кредитному договору или даже его выход из числа управляющих происходит только по соглашению между всеми заинтересованными сторонами. Если три стороны придут единогласно, созаемщик может быть отозван путем подписания дополнительного соглашения к кредитному договору, в котором прописываются условия кредита и снимаются с него все текущие обязательства перед банком.
Впоследствии между банком и заемщиком заключается новый договор ссуды и ипотеки. То же самое происходит, когда один соответчик заменяется другим.
При этом, если необходимо сменить созаемщика, на нового созаемщика предоставляется полный пакет документов, и новый созаемщик должен продемонстрировать банку, что смена созаемщика не повлияет на риск невозврата кредита. Следовательно, новый созаемщик должен иметь доход, трудовой стаж, возраст и кредитную историю, как минимум, такие же, как у предыдущего.
Если консенсуса достичь не удалось, придется обратиться в суд, который изучит все аспекты дела и вынесет окончательное решение. Практика показывает, что очень часто положительный исход возможен в ситуации, когда титульный заемщик и созаемщик приняли решение отозвать / заменить последнего, а банк этому препятствует.
Нередки случаи, когда после развода супруги хотят переоформить ипотеку на одно лицо и отозвать другое. Для этого вам потребуется предоставить свидетельство о разводе или брачный договор.
ВАЖНЫЙ! Если в начале процедуры оформления ипотеки Сбербанк учел совокупный доход обоих супругов, то при снятии созаемщика необходимо будет доказать достаточность платежеспособности будущего заемщика. Если доход не изменился или недостаточен, банк вправе отказать в выплате. Подробнее о ипотеке при разводе читайте ниже.
Конкретные меры и вопросы по выводу созаемщика из ипотеки Сбербанка следует уточнять непосредственно у кредитора.
Созаемщики по ипотечному кредиту Сбербанка несут такую же ответственность вместе с титульным заемщиком. Это означает, что если банк не выполняет свои обязательства по выплате долга, ответственность несет созаемщик. Поэтому рекомендуется привлекать только близких людей, которых нельзя допрашивать по этой функции.
Также вам будет интересно узнать об ипотеке Сбербанка без поручителей и чем она отличается от созаемщика.
Будем благодарны за комментарии, оценку публикаций и лайки.
