Стандарт ответственного ипотечного кредитования ДОМ.РФ: что это, зачем нужны и образец 2021 года

23 июля 2019 года Банк России утвердил стандарты ипотечного кредитования, разработанные ДОМ.РФ. Документ носит рекомендательный характер и направлен на развитие рынка ипотечного кредитования в России.

Какие стандарты ипотечного кредитования

Стандарт ипотечного кредитования ДОМ.РФ — свод правил и положений, регулирующих отношения между кредитором и заемщиком при оформлении ипотечной ссуды. В 2019 году документ представил Единый государственный институт развития жилищно-коммунального хозяйства ДОМ.РФ. Эта организация, созданная Правительством РФ в 1997 году для развития финансовой культуры и грамотного населения в сфере жилищных отношений.

ДЛЯ СПРАВКИ: Список правил ипотечного кредита также называется «правилами ответственности». Стандарт ответственного ипотечного кредитования — это документ, который координирует действия кредитора и заемщика с целью максимизации эффективных отношений на рынке покупки и продажи жилья с использованием ипотечных средств.

Для чего они

Хотя стандарты кредитования носят рекомендательный характер, банки, которые обязуются их соблюдать, будут нести ответственность перед клиентами за нарушение принятых стандартов. Со стороны заемщиков документ полезен тем, что:

• раскрывает детали процесса регистрации ипотеки, начиная с методов предоставления услуг кредитором до сохранения личных данных должников после погашения кредита;
• позволяет узнать, является ли банк ответственным кредитором. Крупные финансовые институты, такие как Сбербанк и ВТБ, соблюдают стандарты ипотечного кредитования, утвержденные Банком России. Но менее известные компании могут оформить жилищный кредит с нарушением установленных правил;
• повышает финансовую грамотность заемщиков. Ознакомившись с условиями стандарта, клиенты будут иметь представление о развитии финансовых услуг в России и смогут иметь четкое представление о том, что их ждет в процессе договорных отношений с банком.

Ипотечные стандарты ДОМ.РФ также имеют большое значение для кредитора:

1. Повышение доверия заемщиков к банку. Кредитор может ссылаться на соблюдение стандартов, принятых Банком России, если у клиентов возникают вопросы в процессе оказания услуг.
2. Они позволяют регулировать бизнес-процессы. Регламент, разработанный ДОМ.РФ, учитывает ежегодные изменения на финансовом рынке Российской Федерации, в том числе в сфере ипотечного кредитования. Это упрощает банкам задачу по предоставлению населению выгодной ипотеки.
3. Они минимизируют возможные проблемы, возникающие при разработке собственных стандартов кредитования и расчетах финансовых результатов.

Окончательный вид стандартов

Стандарты ипотечного кредитования в России на 2021 год состоят из 7 частей.

1. Стандарт ответственной ипотеки. Вы можете скачать документ здесь. Документ представляет собой свод правил для заемщика и банка, учитывающий интересы обеих сторон.
2. Требования к участникам и договору. В документе описаны все условия, необходимые для заключения договора всеми участниками процесса.
3. Правила для андеррайтеров: те, кто принимает решение об одобрении ипотеки или отказе в ее выдаче.
4. Примеры документов для оформления ипотеки. Примерные типы договоренностей, которые банк может использовать в процессе предоставления ссуды. Здесь вы можете скачать образцы приложений.
5. Ссудная поддержка. Справочник для юридических лиц.
6. Набор правил хранения информации о заемщике.
7. Документы о секьюритизации или финансовое обеспечение ипотечного кредита.

Ключевые положения стандартов

Российские стандарты ипотечного кредитования призваны облегчить деятельность заемщиков и банков. Поэтому они отражают практически все аспекты сделки. Информация, изложенная в стандартах ипотечного кредитования, бесплатна для всех заемщиков и банков.

Важные сведения для банков

На что кредиторам следует обратить особое внимание:

1. Рекламное позиционирование. Он должен четко указывать условия кредита, быть доступным и, прежде всего, надежным. После просмотра видео или прочтения флаера у заемщика не должно возникнуть вопросов об основных условиях кредита — в рекламе должны быть ссылки на страницу банка или другие официальные источники. Запрещается разглашать ложную информацию, например, что ипотека одобрена всеми клиентами, и умалять условия сделки.
2. Рекомендации по размеру первоначального капитала. ДОМ.РФ предлагает банкам увеличить размер обязательного взноса до 20%. В начале 2019 года крупные кредиторы, в том числе Сбербанк, ВТБ и Россельхозбанк, предложили клиентам оформить ипотеку с минимальным первоначальным взносом в размере 15% и менее.
3. Ограничьте выдачу кредитов клиентам, которые взяли потребительский кредит в первый взнос. По мнению финучреждения, это, в первую очередь, негативно сказывается на кредитоспособности заемщика. Во-вторых, возрастает риск невозврата. И в-третьих, это указывает на то, что у заемщика нет возможности сэкономить средства или нет «свободного капитала», например, из-за ограниченных материальных возможностей. Это может привести к задержкам в будущем.

Ключевая информация для заемщиков

Помимо повышения финансовой грамотности, клиентам также необходимо изучить стандарты ипотечного кредитования. Чему могут научиться люди:

1. Незаконные виды комиссий и услуг. Банки часто навязывают заемщикам добровольное страхование и другие услуги под предлогом обязательных услуг или сборов. Стандарты объясняют, почему кредитор имеет право требовать оплату за определенную услугу. Одним из примеров является обращение за советом по ипотеке к брокерам, например, ипотечным брокерам или консультантам. Если клиент не желает получать бесплатную консультацию от банка или другой компании, он имеет право обратиться к альтернативным источникам. Финансовые посредники могут предоставлять платные услуги, если есть бесплатная альтернатива в банке, на сайте или в другой компании, если клиент сам хочет воспользоваться их услугами и знает о дополнительных расходах.
2. Любые дополнительные услуги, не входящие в перечень обязательных (согласно Закону об ипотечном кредитовании от 16.07.1998 № 102-ФЗ), должны быть предоставлены с письменного согласия заемщика. Согласие подтверждается подписанием отдельного контракта или копии контракта, в которой содержится перечень всех услуг.
3. Менеджеры должны говорить о дополнительных возможностях, преимуществах и вариантах кредитования, не спрашивая клиента. Например, по льготным федеральным программам, если клиент может участвовать, получение налогового вычета, целевое использование материнского капитала. Подробнее о налоговом вычете вы можете узнать из этой статьи.

ВАЖНО: Заемщики должны помнить, что кредитор должен сообщить о возможности выбора способа регистрации ссуды (в электронном виде или лично), поскольку от этого зависит стоимость услуги. Кроме того, банк должен консультировать на каждом этапе сделки: как, что и почему клиент должен принести, оформить или подписать.

Перспективы развития стандартов

Правительство РФ не остановится на достигнутом: стандарты ипотечного кредитования, принятые 23 июля 2019 года, будут интегрированы и изменены по мере расширения бизнес-процессов и развития российского кредитного рынка. В конечном итоге не только крупные и влиятельные кредиторы, но и менее значимые банки должны участвовать в принятии стандартов.

Внедрение стандартов и их соблюдение всеми участниками процесса ипотечного кредитования ускорит развитие банковского сектора и повысит доверие клиентов к банкам.

Стандарты ипотеки в Российской Федерации носят рекомендательный характер. Что важно знать о правилах:

1. Правила ипотечного кредитования были разработаны специальным учреждением — финансовым учреждением ДОМ.РФ. Государственное агентство отвечает за жилищный сектор.
2. Стандарты включают руководство по организации процесса. Они предназначены одновременно для клиентов и банков.
3. Доступ к изучению и скачиванию документа бесплатный.
4. Информация, представленная в стандартах, будет оперативно обновляться новыми данными или изменяться в результате развития ипотечного кредитования в России.
5. Банки, обязанные соблюдать принятые стандарты, гарантируют заемщикам качественный сервис и «прозрачные» условия выдачи ипотеки.

Если вы хотите узнать больше, мы рекомендуем вам связаться с нашим онлайн-юристом. Спешите поделиться информацией с друзьями: мы уверены, что им тоже будет интересно узнавать о новостях в сфере ипотечного кредитования.

Не забывайте оставлять комментарии, если вам есть чем поделиться с пользователями портала. Возможно, вам будет интересна статья о том, как грамотно отказаться от налогового страхования. Узнать его можно по ссылке.