Привет! Сегодня мы поговорим о том, что такое ипотека без залога, можно ли оформить ипотеку без залога и что лучше сделать, а также где получить ипотеку без залога выгоднее. В общем, если нет первоначальных взносов и жилье очень нужно, обязательно дочитайте пост до конца.
Зачем банкам нужен первоначальный взнос
Прежде всего, давайте попробуем разобраться, что такое ипотека и почему банки требуют первоначальный взнос.
Ипотека — это ссуда в банке на покупку дома. Как правило, банк забирает именно недвижимость, купленную в ипотеку. Пока задолженность перед банком не будет закрыта, жилье будет обременено. Это означает, что вы не можете продавать, жертвовать или делать что-либо еще с этой собственностью.
Казалось бы, все нормально. Банк дает деньги на покупку квартиры и сам получает на нее гарантию в виде ипотеки. Если вы вдруг не сможете оплатить ипотеку, он просто продаст ее и вернет свои деньги. Но не все так просто.
Ипотечный кредит без первоначального взноса слишком рискован для банка по двум причинам:
- Рынок недвижимости очень нестабилен. Периоды роста стоимости недвижимости сменяются затяжными кризисами, которые снижают цены на жилье. Если банк выдает ипотеку по пиковым ценам, он просто не сможет продать квартиру по запрашиваемой цене, чтобы покрыть долги заемщика, который не сможет продолжить выплату кредита во время кризиса.
- Ипотека с нулевой рассрочкой привлекает некачественных заемщиков. Банки считают, что если человек не может скопить деньги на первоначальный взнос, значит, он не очень хорошо управляет своими финансами и, как следствие, существует риск дефолта по ипотеке из-за низкой платежной дисциплины. Второй момент — банки убеждены, что ипотека без первой ссуды — удел малообеспеченных заемщиков с «серыми» доходами и незадекларированной работой, и это все же риск будущих проблем с погашением. Но практика показывает, что все это спекуляции на банках. Просрочка по ипотечным кредитам самая низкая (3-4%), и те, кто решается на ипотеку, как правило, достаточно регулярно выполняют свои обязательства перед банком.
Так или иначе, но первоначальный взнос стал обязательным требованием для большинства банков. При ипотеке необходимо иметь на руках 10-15% наличных от стоимости квартиры.
Но на каждый замок есть отмычка. Желание не вредно, но нежелание вредно. Теперь поговорим о 10 способах обойти первоначальный банковский депозит.
10 проверенных способов получить ипотеку без первоначального взноса
Итак, давайте рассмотрим самые популярные способы снять квартиру в ипотеку без первоначального взноса. В результате вам будет абсолютно понятно, как получить ипотеку без первоначального взноса в вашем случае.
Классический вариант
В 2021 году банк представляет классическую ипотеку без первоначального взноса: это Металлинвестбанк и его программа «Ипотека без первоначального взноса».
Суть программы очень проста. Вам без проблем выдают ипотеку на всю стоимость квартиры под фиксированные 14% годовых (если не страхуете жизнь и здоровье, то + 1%).
Важный момент! В большинстве случаев ипотека без первоначального взноса выдается в классическом варианте для новостроек и специально для этого аккредитованным банком промоутером.
Без первоначального взноса кредит возможен только для сотрудников (не индивидуальных предпринимателей и владельцев бизнеса) в размере от 250 тысяч до 3 миллионов на срок до 25 лет. По этой программе невозможно получить ипотеку на строительство дома.
Воспользуйтесь нашим калькулятором ипотеки, чтобы рассчитать ипотеку без первоначального взноса в Металлинвестбанке. Рассчитанный первоначальный взнос не должен превышать половину дохода семьи.
Важный момент! Ежемесячный платеж по ипотеке должен составлять половину чистого дохода семьи (за вычетом платежей по ссуде и карточкам и расходов на иждивенцев). Например, если доход семьи из трех человек с несовершеннолетним ребенком составляет 50 000 рублей в месяц. Есть кредит с рассрочкой в 5000 рублей, поэтому максимум, на который может претендовать эта семья, — около 1450 тысяч рублей.
Кроме того, можно получить ипотеку с 0 первоначальным взносом в СМП Банке (от 9,6%), Промсвязьбанке (от 7,79%), но только на новостройку и у специально аккредитованных застройщиков.
Программа «Переезд» и аналоги
Следующим вариантом, как взять ипотеку без первоначального взноса, может стать программа «Снятие» Левобережного банка или ее аналоги в других банках.
Если у вас нет первоначального взноса, банк может предоставить его вам под залог вашего другого дома. Те. Подайте заявку на ипотеку в нужном вам банке и получите деньги на первоначальный взнос, например, из Левобережного банка. При этом ежемесячно выплачивать этот кредит не обязательно.
Деньги выдаются сроком на один год при условии, что в течение этого периода вы найдете покупателей на свою квартиру и без спешки продадите ее с разрешения банка по нужной вам цене, а затем погасите ссуду с процентами. Но эту квартиру можно не продавать, а просто вернуть деньги в банк + проценты, которые будут выплачиваться в этот период (от 17,5 до 19% годовых).
Преимущество здесь очевидно: легальный способ получить деньги на первый взнос без проверки вашего дохода и требований к трудоустройству.
Пример. Вы официально не трудоустроены, но у вас есть квартира, которую можно заложить. Банк даст вам не более 60% от оценочной стоимости. Из 3 миллионов это 1800 тысяч рублей. В банке ВТБ 24 вы можете получить двухдокументную ипотеку без подтверждения трудоустройства, если у вас есть первоначальный взнос 40%. Поэтому, даже если вы официально безработный или с низким официальным доходом, но имея собственную квартиру, вы можете купить жилье на сумму до 4,5 млн рублей.
Недостаток тоже очевиден — право собственности на квартиру.
Под залог недвижимости
Есть еще один реальный способ избежать поиска первоначального взноса: это взять ссуду под залог уже существующей недвижимости.
Вы тоже, как и в предыдущей версии, должны владеть своей собственностью, но вам дадут необходимую сумму наличными без анализа, на что вы ее потратите.
Это коммерческая ипотека без первоначального взноса. Чаще всего его берут под бизнес или на покупку нестандартного жилья, не подходящего для обычной ипотеки.
Ипотека под залог недвижимости существует практически во всех крупных банках. В частности, в Сбербанке можно взять нецелевой кредит под залог недвижимости на сумму от 500 тыс. Рублей и более до 10 млн. Сумма выдается в пределах 60% от стоимости залога недвижимости. Срок действия от одного года до двадцати лет из расчета 11,3% годовых.
Кредит
Другой вариант получения ипотеки без первоначального взноса — это взять потребительский кредит, в том числе потребительский кредит под залог автомобиля, и оформить обычную ипотеку.
Здесь нужно поработать головой.
Во-первых, вам нужно рассчитать, будете ли вы снимать платеж по кредиту и платеж по ипотеке одновременно. Потребительские ссуды выдаются на более короткий срок и по более высокой ставке, чем ипотека. Вы можете очень быстро опоздать, если у вас начнутся проблемы с работой и доходами.
Во-вторых, потребительский кредит нужно брать вовремя. В зависимости от типа банка существуют разные алгоритмы выдачи ипотеки. Как правило, после подачи документов на недвижимость в банк после одобрения заявки можно смело идти и брать ссуду на первоначальный взнос, но уже в другом банке. Банк не будет повторно проверять вашу кредитную историю и не заметит, что у вас возникла новая задолженность.
Но есть и другие варианты, когда банк требует от вас внести первоначальный платеж по счету или заложить аккредитив перед выдачей ссуды. Так что если вы возьмете кредит, банк увидит это в вашей кредитной истории и может сократить сумму уже утвержденной ипотеки или полностью перевести заявку на отказ, и вы останетесь без квартиры, но с потребительским кредитом в руке.
Воспользуйтесь помощью для получения ипотеки без первоначального взноса от наших партнеров — проекта Kashalot Finance или запишитесь на бесплатную консультацию нашего юриста в специальной форме в правом нижнем углу экрана.
Взять в долг
Если вы не хотите переплачивать, подумайте о том, чтобы взять деньги в долг.
С одной стороны, самый простой вариант. Попросите родственников или друзей занять деньги и помочь выплатить первоначальный взнос по ипотеке, а затем, если возможно, выплатите его с процентами или без них.
Но с другой стороны, сумма под рукой не всем понадобится. Чтобы купить квартиру за 3 миллиона рублей, нужно найти около 450 тысяч. Второй момент — психологический. Не всегда удобно брать взаймы у близких родственников и друзей, а тем более, если возникнут проблемы с возвращением, можно навсегда испортить отношения с ними.
О том, где срочно взять деньги в долг онлайн, мы писали в последнем посте. Обязательно проверьте это, чтобы не попасть в лапы мошенников, узнать золотые правила жизни без долгов и советы о том, как быстро их вернуть.
Сертификат
возможна ли ипотека без первоначального взноса по свидетельству о рождении ребенка? Наш ответ: да, можно, но в некоторых банках.
Есть ряд банков, которые предоставят вам такую ссуду. Займить достаточно просто. Сходите в банк и предъявите полный пакет документов (как для общих условий ипотеки), но дополнительно принесите справку об остатке основного капитала ПФ и сам сертификат.
Банк принимает положительное решение и предоставляет ипотеку на полную стоимость имущества. После этого следует обратиться в Пенсионный фонд с пакетом документов для возврата ипотеки из материнского капитала.
С документами на погашение ипотеки за счет материнского капитала вы можете ознакомиться в нашем последнем посте.
Пенсионный фонд переведет деньги в банк в течение двух месяцев и выплатит часть кредита за вас или полностью, если сумма достаточна.
Ипотека без взноса в материнский капитал на данный момент более выгодна в Сбербанке (от 6,5% годовых) и Уралсибе (8,49%). В Райффайзенбанке можно оформить ипотеку без первоначального взноса с материнским капиталом под 8,39% годовых, но только при официальном доходе 2 Ирпеф, если в форме банка, то вы должны найти 10% PV. Отзывы об этих банках только положительные. Помимо материнского капитала, ВТБ требует 5% первоначального взноса, но ставка по ипотеке составит 8,4%.
Субсидии от государства
Государство активно помогает отдельным категориям граждан решить жилищный вопрос. В частности, учителя, врачи и ученые могут оформить ипотеку без первоначального взноса в Московскую область по программе «Социальная ипотека» в Московской области. Мы писали об этом раньше. Первый взнос за них до 50% оплатит бюджет. Мы описали, как вы можете стать участником этой программы в прошлом посте.
Без предоплаты в Москве и других городах следует рассматривать программу «Молодая семья» (социальная ипотека). У молодой семьи есть ряд преимуществ. Возможно получение субсидии от государства до 35% от стоимости квартиры.
Для участия в программе необходимо обратиться в местные органы власти и предоставить необходимые документы для признания нуждающимся в улучшении жилищных условий.
Для военных существует система накопительной ипотеки. Согласно этой системе определенная сумма, установленная государством, накапливается на специальном счете, который солдат может потратить на оплату первоначального взноса по военной ипотеке.
Так что после трех лет службы ипотека с нулевым первоначальным взносом для военных вполне возможна.
Сумма военного кредита 2021 г и первые 10 предложений банка.
Завышение
Если вы планируете снимать квартиру без первоначального взноса, то вы должны знать термин «завышенная». Теперь давайте узнаем, что это такое.
Есть много способов обойти требование банка об предоплате. Достаточно простой из всех вариантов — просто переоценить стоимость квартиры напротив банка.
В этой ситуации вы показываете банку, что стоимость квартиры превышает фактическую сумму первоначального взноса, а также предоставляете ему квитанцию от продавца в качестве подтверждающих документов для его оплаты.
Пример. Стоимость квартиры 4 миллиона рублей. Первоначальный взнос должен быть по требованию банка 15% (600 тысяч рублей). Если таких денег под рукой нет, отправляем заявку в банк на следующих условиях: стоимость квартиры с учетом завышения 4 706 тыс. Руб., Сумма кредита 4 000 100, первоначальный взнос 705 900 руб. Банк утверждает запрашиваемую сумму (4 000 100 рублей), после чего предоставляется квитанция о том, что продавец получит от покупателя 706 000 рублей в качестве первоначального платежа. Банк перечисляет продавцу полные 4 миллиона долларов.
Возможные проблемы:
- можно не проходить оценку квартиры перед банком. Если преувеличение слишком велико и стоимость квартиры сильно отличается от рыночной, банк может отказать в ссуде на это жилье.
- Купить квартиру в новостройке у застройщика будет крайне сложно. Банки не принимают расписки от юридических лиц.
- Для продавца существует риск того, что покупатель может потребовать возврата первого «виртуального» взноса.
Займ от АН и застройщика
Чтобы избежать проблем с оценкой квартиры или необходимости ипотеки без первоначального взноса от застройщика, есть способ подать заявку на получение кредита от застройщика или агентства недвижимости.
Суть программы в том, что вы берете обычную ипотеку, а девелопер или Академия наук дает вам беспроцентную или процентную ссуду на сумму первоначального взноса. Вы отдаете его в банк, а затем возвращаете ссуду на условиях, изложенных в договоре.
Чаще всего эта схема используется в сочетании с завышением стоимости квартиры, поэтому девелопер из банка получает сразу полную стоимость квартиры, а в банк выдается квитанция и кассовый ордер на сумму завышение. В этом случае после получения ключей и при отсутствии претензий со стороны покупателя договор займа аннулируется.
Как правило, за эту услугу взимается дополнительная плата — 3-5% от стоимости квартиры.
Вы также можете подать заявку на получение кредита в любой МФО. Проверенный вариант здесь.
Акции от застройщика
Для поддержки продаж девелопера часто организуются различные акции. Для них ипотека стала мощным инструментом продажи квартир. Гарантированная государством ипотека просто втянула строительный сектор в 2015-2016 годы.
Для любого застройщика первоначальный взнос по ипотеке — головная боль. У большинства населения просто нет на это денег. Также при покупке квартиры в новостройке необходимо оплатить аренду квартиры во время строительства дома.
Акция застройщика может состоять из рассрочки оплаты первоначального взноса или специальной скидки в размере первого взноса за квартиру.
необходимо постоянно следить за рынком предложения, чтобы не пропустить привлекательный вариант.
Когда выгодно оформлять ипотеку без первой ссуды, а когда нет
Прежде чем решиться на покупку, следует рассчитать ипотеку на нашем калькуляторе и подумать, насколько это выгодно для вас.
Давайте рассмотрим простой вариант.
Пример. Чтобы сэкономить 1 млн рублей на студию в Новосибирске в год, нужно сэкономить 12 500 + 12 500 ежемесячных платежей за съемную квартиру. Итого при средней зарплате 30 000 рублей в год можно сэкономить на фотовольтаике для учебы. Если не волноваться, а сразу взять ипотеку без первоначального взноса в готовом жилье с преувеличением, то через 20 лет переплата составит около 1,8 млн, а с учетом года аренды и ипотеки с 15% PV, за аналогичный период — 1472 тыс руб.
Наши расчеты показывают, что даже в завышенном варианте ипотека без первоначального взноса проигрывает классической ипотеке с фотовольтаикой.
Другой вопрос, когда у вас нет собственного дома и скопить на взнос в банк вам просто нереально, то ипотека будет единственным вариантом решения жилищного вопроса и некогда рассчитывать доходность.
Вопрос читателей. Я хочу взять ипотеку на строительство дома. Как получить такую ипотеку и можно ли обойтись без первоначального взноса. Где можно запросить ссуду и в каком проценте она будет выплачена.
Наш ответ. Получить его можно в Сбербанке по ставке 6,5% годовых. Вы можете проигнорировать первоначальный платеж, если предоставите квитанции на закупку материалов или согласитесь с подрядчиками предоставить им предоплату за предположительно выполненные работы (должен быть платежный документ).
Новая программа на 2021 год от государства
В 2021 году ожидается запуск специальной программы поддержки для ряда категорий социально незащищенных граждан (нуждающихся в улучшении жилья, малообеспеченных, многодетных семей и т.д.). Предполагается, что субсидия на первоначальный взнос поможет этим категориям граждан приобрести жилье в ипотеку. Подробнее о программе мы писали здесь.
Надеемся, у вас больше не возникнет вопросов о том, как оформить ипотеку без первоначального взноса. Если нет, ждем ваших комментариев в конце поста и вопросов нашему юристу в специальной форме в правом нижнем углу.
Подпишитесь на обновления проекта и нажимайте кнопки социальных сетей!
