Привет! Аргумент актуален сегодня: ипотека в иностранной валюте — последняя новость. Из этого поста вы узнаете суть проблемы, пути решения, как правительство может помочь реструктурировать ипотечные кредиты в иностранной валюте. Как ведет себя ипотека в иностранной валюте — свежие новости сегодня далее.
Суть проблемы
Кредит в иностранной валюте — банковский кредит, выданный в иностранной валюте. Таких заемщиков в России более 600 тысяч. Пик выдачи валютных кредитов пришелся на 2008 год. Общий объем выданных в стране средств составил около 250 миллиардов рублей. Постепенно эта цифра упала до 100 миллиардов в год. В настоящее время ипотека в иностранной валюте практически сведена к нулю. Совокупная доля заемщиков в иностранной валюте составляет 4,5% от общего числа.
Заемщики оказались в затруднительном положении. Повышение курса доллара по отношению к рублю в течение нескольких месяцев сильно ударило по их балансам. А ежемесячные платежи остаются прежними и требуют стабильной выплаты. В результате увеличилось большое количество просроченной задолженности, неплатежеспособности и судебных исков.
Так есть ли выход из затруднительного положения, в котором оказались держатели ипотечных кредитов в иностранной валюте? Есть несколько:
- Досрочное прекращение обязательств. Этот метод застрахует заемщика не только от дальнейших переплат, связанных с повышением обменного курса, но и от начисленных процентов. Однако реализовать ее сложно по двум причинам: во-первых, здесь и сейчас нужны солидные средства, а во-вторых, процедура возможна, если только этот пункт был предварительно оговорен в банковском договоре.
- Повторные займы. Фактически, это прямой путь к так называемой «кредитной клике», поскольку старый заем обеспечен новым займом, который, как следствие, также имеет процентные ставки и строгий график. Кроме того, нужны гарантии.
- Рефинансирование применяется в тех случаях, когда заемщик не может справиться с выплатой первоначально согласованных платежей. Процедура поможет вам выбрать более длительные сроки и относительно низкие процентные ставки, но в другом банке. Перед проведением процедуры нужно убедиться, что такая возможность предусмотрена в банковском договоре.
- Реструктуризация — это обращение в банк об изменении условий погашения. В то же время заемщик должен доказать, что он действительно не в состоянии погасить свои долги по ипотеке в иностранной валюте в соответствии с первоначальным графиком. Если финансовое учреждение отклоняет процедуру, оно имеет право обратиться в суд.
Все описанные процедуры довольно сложны и утомительны. На успех можно рассчитывать, если заявка будет подана до того, как возникнут задержки.
Особого внимания заслуживает вариант господдержки. В этом плане он идет навстречу гражданам и всячески пытается упростить судьбу заемщиков в иностранной валюте. С этой целью в 1997 году было создано Государственное акционерное общество «Агентство ипотечного и жилищного кредитования». Организация выступает посредником между заемщиками и коммерческими банками согласно установленным стандартам. Участие в программе АИЖК доступно всем совершеннолетним гражданам Российской Федерации.
Движение ипотечных кредитов в иностранной валюте
В конце 2014 года рост курса евро и доллара достиг пика. В то же время держатели ипотечных кредитов в иностранной валюте создали общественное движение с целью привлечь внимание властей к нынешнему затруднительному положению. Участники движения внесли конкретное предложение: принять закон, согласно которому банки должны конвертировать оставшуюся задолженность в рубли по курсу при оформлении ипотеки в иностранной валюте.
Компания провела серию пикетов. Мы направили официальные обращения в руководство Сбербанка, администрацию президента Путина, Генеральную прокуратуру, Следственную комиссию и Федеральную службу безопасности.
Итогом обращения стала рекомендация ЦБ РФ пересчитать курс на ноябрь 2014 года. Таким образом, курс доллара к рублю колебался в районе 38-40 рублей. Однако банки согласились пойти на встречу с заемщиками пополам: пересчет производился, но по эффективному курсу — с 60 до 70 рублей.
Проблема заемщика осталась нерешенной. Подавляющее большинство отказалось возмещать дальнейшие выплаты. Была волна судебных исков, в которых выиграли только банки. Купленные квадратные метры юридически перешли в собственность финучреждений.
Буквы закона
Сложность ситуации заключается в том, что в российском законодательстве нет закона, защищающего интересы жертв валютных колебаний. По этой причине государство в лице Центрального банка имеет право вмешиваться только в форме рекомендации. На сегодняшний день единственным официальным документом, который работает в пользу держателей ипотечных кредитов в иностранной валюте, является постановление Правительства Российской Федерации от 20 апреля 2015 года. Этот документ регулирует право реструктуризации ипотечных кредитов в иностранной валюте.
Подробнее о реструктуризации ипотеки с господдержкой рассказывается в отдельном посте.
Однако и здесь есть пробелы. Таким образом, параграф 6 предусматривает, что конвертация должна производиться по курсу, который не превышает обменный курс, действующий на момент предоставления ссуды. Таким образом, ипотечные заемщики в иностранной валюте не получили льготной конвертации.
В целом 2015 год характеризовался активными попытками решить эту проблему как со стороны самих заемщиков, так и в условиях государственного вмешательства. Показателем серьезности ситуации является количество неплатежеспособных заемщиков. Их было более 50 тысяч. Они были на грани потери имущества и вложенных в него средств.
В таких случаях каждый из заемщиков пытается решить для себя судьбу своего дома. В феврале 2015 года произошел беспрецедентный инцидент. Истец в лице заемщика в иностранной валюте получил решение Пушкинского районного суда, согласно которому он имел право пересчитать остаток долга в рубли по курсу на момент регистрации.
Ответчик в лице банка ВТБ-24 подал апелляционную жалобу. В июне 2015 года Московский областной суд отменил решение, мотивировав это тем, что колебания обменного курса не связаны с форс-мажорными обстоятельствами и заемщик должен был учесть этот фактор перед получением кредита.
Положение банков
По мнению финансовых экспертов, требования заемщиков и даже вмешательство государства нарушают права финансовых институтов. Как известно, кредитные средства складываются из денег вкладчиков. Банк несет перед ними ответственность. Если банки соглашаются выполнять требования заемщиков и рекомендации государства, они должны покрывать упущенную прибыль за счет депозитных резервов. А это приводит к повышению процентных ставок по кредитам или снижению ставок по депозитам, что им крайне невыгодно.
На фоне многолетних боев есть и предыдущие случаи. В марте 2017 года клиенту ВТБ-24 удалось вернуть уже проданную банком ипотечную квартиру. Кроме того, суд постановил взять на себя финансовую ответственность перед добросовестным покупателем и судебными приставами.
Ситуация с валютной ипотекой в 2021 году
С 2016 года на валютном рынке наблюдается относительная стабильность. Кроме того, были услышаны попытки и просьбы заемщиков. Но судя по новостям о валютной ипотеке в 2021 году, решений, учитывающих интересы всех сторон, пока нет.
Динамика обменного курса по-прежнему остается решающим фактором в судьбе заемщиков. В ходе судебных разбирательств количество проблемных кредитов увеличилось в разы, а суммы погашения — почти вдвое.
Государству требуются финансовые механизмы, приемлемые для всех сторон. Но из-за отсутствия средств в госбюджете эта задача до сих пор не решена.
Дальнейшие события могут развиваться по одному из следующих вариантов:
- Заемщики в иностранной валюте продолжают настаивать на необходимости пересчета остатка долга по обменному курсу при оформлении кредитных договоров. Но убытков финансовый сектор пока не понесет.
- Ряд депутатов Госдумы предложили индивидуальную государственную поддержку, в рамках которой помощь будет оказываться определенным категориям заемщиков. Например, для семей с несовершеннолетними детьми.
- Пересмотр кредитными организациями первоначальных условий финансирования с последующим снижением ставок и увеличением сроков погашения.
Вносятся разные предложения, чтобы выйти из ситуации. Например, представители «Банка Москвы» рекомендуют ввести скидку 7% на все валютные ипотечные кредиты.
Еще один интересный шаг законодательной власти — введение в начале 2015 года «Закона о банкротстве физических лиц». По его словам, заемщик имеет право возбудить дело о банкротстве, если сумма долга перед кредитором превысила 500 руб. И нет возможности производить ежемесячные платежи за последние 3 месяца.
Результатом процедуры должен стать открытый конкурс по продаже ипотечного жилья и погашение долга за счет вырученных средств. Если стоимость жилья превысила причитающуюся сумму, остаток возвращается заемщику. С другой стороны, если выручки недостаточно для покрытия долга, заемщик обязуется выплатить разницу.
Судя по последним сегодняшним новостям о валютной ипотеке, в 2017 году в закон были внесены незначительные изменения. Теперь размер порога банкротства снижен до 300 000 рублей. Объект процедуры направлен на реструктуризацию в виде освобождения от процентных ставок сроком на 3 года. В таком случае истец должен иметь достаточный официальный доход для выплаты размера ипотечной ссуды и прожиточного минимума за этот период. Также необходимо внести 25000 депозита, что служит гарантией оплаты финансового менеджера процесса. Госпошлина 300 руб.
Теоретически можно начать банкротство даже при долге менее 300 000 руб. На практике суды первой инстанции отказывают в возбуждении дела. Заемщик должен будет доказать свою неплатежеспособность в вышестоящих судах. В то же время судебный процесс не гарантирует ожидаемого результата.
Кроме того, изучается возможность введения упрощенной системы банкротства физических лиц. Эта статья касается тех, у кого долги достигли 900 000 рублей. Процедура имеет более короткие временные рамки для рассмотрения и может быть доступна для граждан со средним доходом. Внедрение упрощенной системы планировалось на июнь 2017 года. Но пока этого не произошло. Единственная надежда заемщиков сегодня — это стабильность обменного курса и собственные силы.
Подробнее о банкротстве людей с ипотекой вы можете узнать из нашего последнего поста.
Если вам угрожает банк и вам нужна срочная юридическая помощь, связанная с недвижимостью или кредитами, обязательно запишитесь на бесплатную консультацию у нашего онлайн-юриста. Это обязательно подскажет вам выход.
