Привет! Сегодня вы узнаете, кто является держателем ипотеки в иностранной валюте. С какой проблемой они столкнулись, как в этой ситуации стоит бороться за свои права и как государство может помочь держателям валютных ипотечных кредитов.
Проблема валютной ипотеки
Ипотека — это целевой тип кредита, предоставляемый финансовым учреждением под залог имущества для определенных целей. По сути, ипотека — это ссуда на покупку дома, при которой приобретенная недвижимость выступает в качестве гарантии.
Кредит можно получить как в национальной, так и в иностранной валюте. И если заемщик не принимает на себя риска с займом в национальной валюте, когда он берет на себя облигации в иностранной валюте, риски весьма велики. Алгоритм таких чрезвычайных событий следующий: курс доллара или евро повышается, выплаты по кредитам в иностранной валюте стабильны, а доходы населения не растут.
В результате заемщик вынужден покупать иностранную валюту, чтобы погасить заемную ссуду по гораздо более высокой ставке, чем на момент выдачи ссуды. Ипотека для семьи не повышается, и возникает череда нерешенных проблем, которые нарастают, как снежный ком.
Ипотечные заемщики в иностранной валюте на практике сталкиваются со следующими проблемами:
- Вам необходимо покупать валюту по цене, вдвое превышающей изначально запланированный семейный бюджет. В результате люди тратят большую часть своего дохода на погашение кредита;
- Есть проблемы с возвратом кредита, соответственно есть проблемы с банковскими учреждениями;
- Общая сумма долга увеличивается в результате начисленных пеней и процентов, предусмотренных кредитным договором за просрочку платежа;
- В семье возникают стрессовые ситуации, которые влияют на психологическое состояние и здоровье самих заемщиков;
- Люди остаются на улице, когда единственное жилье продается с молотка
В результате семьи просто не в состоянии платить по своим обязательствам и вынуждены объединяться для решения возникших проблем. Люди составляют письма, отправляют их в ЦБ, президенту России Владимиру Путину, в Верховный суд и так далее, пытаясь хоть кого-нибудь помочь им решить возникшие проблемы.
Но пока держатели валютной ипотеки остались почти наедине со своей проблемой, так как большинство представителей, как органов власти, так и банковских учреждений, считают, что все равны перед законом, как держатели ипотечных кредитов, которые взяли ссуду в рублях, так и те, кто заключил договор долларовый договор — каждый должен своевременно платить по обязательствам.
Основная проблема заключается в том, что держатели ипотечных кредитов в иностранной валюте опасаются не только того, что не смогут погасить свои ссуды, но и остаться без крова. И это правда. Таким образом был зафиксирован факт продажи всех валютных кредитов данного вида финансовым учреждением «Резо Кредит».
Банк передал все права на сбор денег своей спонсируемой компании, которая фактически забирает залоговые квартиры в режиме инкассации и оставляет людей без крова. И самое обидное в этой ситуации то, что они имеют на это право. Квартира является заложенной недвижимостью, и в случае неуплаты имущество должно быть продано, а средства использованы для погашения долга.
Другая проблема заключается в том, что когда в Государственную думу поступил законопроект о конвертации ипотечных кредитов в иностранной валюте во внутренние ипотечные кредиты, многие потенциальные домовладельцы побежали за ссудой, не особо беспокоясь о ссуде в долларах или евро.
Но когда законопроект начали рассматривать и принимать, были внесены корректировки — такая возможность была предоставлена только тем заемщикам, которые брали заем до 2015 года. Все займы, выданные после указанного срока, не могли быть конвертированы по курсу на дату договора в рублях. Людей оставили в разбитом корыте.
Проблема также в том, что почти всегда, когда финансовое учреждение само обращается в суд для защиты своих прав, суд оказывается на стороне банка, но заемщики в иностранной валюте оказываются в проигрыше. Их шансы на выигрыш почти равны нулю. Таким образом, Верховный суд сам встал на сторону финансовых учреждений и отклонил просьбу заемщиков о пересмотре валютных соглашений. Верховный суд рекомендовал гражданам самостоятельно вести переговоры с банками.
Единственный выход из этой ситуации может заключаться в том, что сами банки пойдут на уступки и переведут займы, взятые у клиентов в иностранной валюте, в займы в национальной валюте. Для этого они могут повысить процентную ставку за пользование услугой на определенный процент или взять единовременную плату.
Но, к сожалению, не многие финансовые институты пошли на такие уступки, в основном крупные ипотечные банки более года. Среди этих финансовых институтов — ВТБ24 и Сбербанк России. Другие банки, мелкие и средние, не решились на такой шаг, пытаясь получить прибыль от таких проблемных кредитов.
Государственная помощь
Решение проблемы валютной ипотеки могло бы полностью осуществляться государством, но, к сожалению, не все вопросы решены государственными органами. Основная помощь государства держателям валютных ипотечных кредитов — разработка специальной программы по оказанию финансовой помощи людям, получившим такие кредиты и оказавшимся в тяжелых жилищных условиях.
Эта программа существует уже почти два года и помогла решить проблемные проблемы для многих заемщиков. Реализацией программы занималось и будет Агентство по страхованию жилищных кредитов, именно на нем Государственной Думе поручено содействие с валютными кредитами.
Суть государственной поддержки заключалась в следующем: семье, оказавшейся в сложной жизненной ситуации, государство единовременно выделило 1,5 миллиона рублей, или 30% от суммы оставшегося капитала погашено по ссуде.
Таким образом, реструктуризация валютных кредитов была проведена для 22 тысяч заемщиков, а общая сумма кредита составила около 4,5 млрд рублей. При этом как заемщики, заключившие контракты в иностранной валюте, так и те, кто заключил контракты в рублях, могли обратиться за такой помощью к государству.
правда, если вы читаете наш форум заемщиков, то отправить весь пакет документов для получения такой помощи довольно сложно. Как сообщает форум, требуется большое количество справок и документов, которые необходимо подать в определенной форме и в течение определенного периода времени.
Кто мог решить свои проблемы с помощью государства:
- Людям, у которых есть один или несколько несовершеннолетних детей;
- Люди, которые являются опекунами детей-сирот;
- Граждане, у которых есть ребенок-иждивенец с ограниченными возможностями;
- Участники боевых действий
Старая программа была завершена досрочно в связи с тем, что изначально запланированные бюджетные средства были израсходованы. Никаких дополнительных средств на эту программу выделено не будет, и заявки от россиян не будут приниматься. Власти уверяют, что все те, кто успел подать заявления, но еще не получил компенсацию, смогут таким образом реструктурировать свои долги. Тот же форум заемщиков свидетельствует о том, что огромное количество домохозяйств не смогли воспользоваться программой и надеются на ее продолжение.
Следите за новостями этой программы и новыми условиями участия в посте «Помощь заемщикам».
Реструктуризация и рефинансирование
Помимо государственной поддержки, вы также можете попытаться решить проблему самостоятельно и договориться с финансовым учреждением о заключении сделки.
Возможные способы самостоятельно решить проблемы с ипотекой в иностранной валюте:
- Реструктуризация кредита в иностранной валюте;
- Рефинансирование ипотеки в иностранной валюте.
Суть реструктуризации заключается в том, чтобы банк пошел на уступки и продлил общий срок кредита. При продлении сроков размер ежемесячного платежа по кредиту уменьшится, и этот шаг может значительно улучшить финансовое положение семьи. Как советует юрист, главное не допускать задержек и не ждать, пока банк взимает штрафы, а сразу после появления материальных затруднений обращаться в учреждение с соответствующим заявлением.
Если говорить об ипотеке и валютной реструктуризации, то необходимо понимать: такой шаг может сделать выплаты более доступными, но общая сумма долга будет больше, так как при продлении сроков величина самой переплаты будет также увеличить увеличение.
Рефинансирование ипотеки в иностранной валюте — это возможность оформить новый кредит в другом финансовом учреждении или в том же на более выгодных условиях. На практике это происходит следующим образом: новый заем выдается под залог той же собственности, процентные ставки по которой значительно ниже, чем те, которые действуют по текущему контракту.
Используйте новую ссуду, чтобы погасить существующие обязательства и погасить новые. Главное в этом вопросе, если говорить о валютной ипотеке, — это помнить, что новый заем нужно оформлять только в национальной валюте, чтобы не попасть в те же проблемы. И как показывают отзывы (форум заемщиков полон таких комментариев), многие так и поступают: избавляются от одной обязанности, нанимая другую.
Если вы читаете форум, многих интересует вопрос, что лучше — реструктуризация или рефинансирование? Если говорить о валютной ипотеке с помощью решения правительства и его помощи, например, участия в программе, можно воспользоваться реструктуризацией, которая существенно помогает гражданам.
Но если вы выберете сотрудничество только с одним банком, рефинансирование будет более выгодным. Реструктуризация не улучшает условия кредитования, а только увеличивает кредитный разрыв. Риски того, что выплаты не будут произведены, человек окажется без квартиры на улице и впоследствии тоже станет банкротом, довольно велики.
Последние новости
Новости из этого сектора заключаются в том, что, несмотря на некоторую государственную помощь и принятую программу помощи, постоянно появляются новые сообщения о том, что где-то произошла очередная акция протеста, направленная на то, чтобы сделать ощутимыми ипотечные кредиты в иностранной валюте. Люди собираются группами, устраивают акции, демонстрации, дежурят в банковских учреждениях, чтобы аппарат управления их выслушал и пошел на уступки.
Но, к сожалению, пока эта проблема не решена: семьи остались без крова, пытаясь найти средства для погашения кредитов в иностранной валюте и т.д. Недавно Центральный банк заявил, что все равны перед законом и должны выполнять свои долговые обязательства, а сам ЦБ не может обязать финансовые учреждения переводить валютные ссуды во внутренние. Но это не совсем правильно, то, что валюта выросла в цене, тоже его вина и должно как-то помочь решить проблему.
Недавно был разработан законопроект, в котором валютные риски по ипотеке признаны форс-мажорными обстоятельствами. Подробнее об этом читайте в сообщении «Последние новости о валютной ипотеке». Там же: ипотека в иностранной валюте — решение правительства и Госдумы.
Если вам нужна профессиональная поддержка в работе с банком, рекомендуем записаться на бесплатную консультацию у нашего юриста в специальной форме справа.
Будем благодарны за оценку публикации и лайки в социальных сетях.
