Возврат процентов при досрочном погашении ипотеки в Сбербанке и других банках: порядок действий, калькулятор, судебная практика

Покупка квартиры на заемные средства — единственный способ приобрести жилье для большинства семей. Ипотечный кредит предполагает множество дополнительных затрат: страховые выплаты, первоначальные взносы, государственные налоги, проценты за использование денег. Мало кто знает, что некоторые из них можно погасить абсолютно законным способом. Клиент может рассчитывать на возврат процентов в случае досрочного погашения кредита. В статье мы узнаем, что для этого требуется.

Ловушка выплаты аннуитетов

Выплата процентов при досрочном погашении ипотеки в Сбербанке и других банках: порядок, калькулятор, судебная практика

При использовании этого метода задолженность выплачивается ежемесячно в той же сумме в течение всего срока кредита. Исключением может быть только последний платеж, который является корректирующим. Из плана платежей, который является неотъемлемой частью кредитного соглашения, вы можете увидеть, как распределяется внесенная сумма, сколько основной долг идет на выплату и сколько выплачивается за использование денег. В том же документе показано, что в течение первых нескольких лет большая часть ежемесячного платежа расходуется на выплату процентов, в то время как основной долг немного уменьшается.

Это основная ловушка данного вида оплаты. Потому что проценты, предусмотренные на весь срок кредита, выплачиваются за первые годы. Кредитор получает предоплату за пользование ссудой. Именно эта характеристика аннуитетов позволяет рассчитывать на возврат излишне уплаченных процентов в случае досрочного погашения кредита.

выгодно погасить кредит раньше, чем предполагалось

Кредитные организации, исходя из законодательства, не накладывают ограничений на досрочное погашение ипотеки. Но многие клиенты сталкиваются с вопросом, целесообразно ли полностью или частично погасить задолженность в виде аннуитета. Простой пример расчетов позволит вам правильно ответить.

Первоначальные параметры кредита — 3 000 000 на 20 лет по ставке 10,5%. Профицит за весь период составит 4 188 335 человек.

Рассмотрим несколько возможных вариантов. При внесении 100 000 рублей в первый месяц после начала действия договора, при уменьшении суммы платежа экономия составит 126 792,33 руб. При уменьшении срока — 611 021,64.

Иная ситуация, если возмещение производится по истечении 10 лет с начала работы. При той же сумме предоплаты в 100 000 рублей экономия составит 17 669,91 и 182 649,72 соответственно.

Такие несоответствия связаны с технологией приложения аннуитетных платежей.

Важно! Экономия процентов будет больше, если погашение будет произведено в первые годы после получения кредита. Выгоднее сократить срок действия контракта, потому что оплата ожидается за то время, в которое деньги использовались.

На графиках показана разница в переплате в зависимости от того, когда была внесена предоплата.

Выплата процентов при досрочном погашении ипотеки в Сбербанке и других банках: порядок, калькулятор, судебная практика

Выплата процентов при досрочном погашении ипотеки в Сбербанке и других банках: порядок, калькулятор, судебная практика

Что касается полного досрочного погашения, то это тоже будет выгодно. Следовательно, в досрочном погашении долга, несомненно, есть смысл. Но чем больше времени пройдет с момента получения ипотеки, тем меньше будет экономия.

Еще больше полезной информации о досрочном погашении вы можете найти здесь.

Чтобы произвести расчеты по вашим параметрам, вы можете воспользоваться нашим онлайн-калькулятором ниже.

Цена ₽ Вклад ₽ 30% Срок действия лет месяцев Ставка% Аннуитет Да Нет Ежемесячный платеж

12 000 000 руб

Переплата

12 000 000 руб

Минимальный доход

12 000 000 руб

РаспечататьОтправить заявку

Согласно исследованию, более половины ипотечных кредитов погашаются в два раза быстрее, чем договорный срок погашения. Если обратиться к действующему законодательству, становится ясно, что требование о возврате уже уплаченных процентов является обоснованным. Согласно нормативным актам оплата производится только за период фактического использования услуги. Выплата аннуитетов подразумевает предоплату комиссии банку за весь период. Таким образом, в случае досрочного погашения кредита, возврат уплаченных процентов возможен по желанию клиента.

Нередко в кредитном договоре запрещается указывать такие действия. Это не оправдано законом, даже в этом случае возможно обращение в кредитную организацию с просьбой о возврате денежных средств. Если кредитная организация не явится на встречу, клиент должен подать жалобу.

Чтобы банк не принял отрицательное решение о возврате, следует внимательно изучить все нюансы процесса. Рассмотрим пошаговую процедуру на примере Сбербанка.

Возврат процентов по кредиту Сбербанка

Госбанк старается соблюдать регламент, оценивая заявки на возврат процентов за досрочное погашение кредита Сбербанка в пользу клиента. Для этого нужно соблюдать определенную процедуру при обращении в Сбербанк.

Как правильно сделать досрочное погашение

Чтобы банк впоследствии положительно оценил вопрос о возврате излишка без обращения в суд, необходимо соблюдать следующую последовательность действий по досрочному погашению кредита:

  1. Сообщите заранее об ожидаемой дате погашения долга. Чтобы доказать это при обращении в суд, лучше всего письменно уведомить об этом банк. Например, написав письмо в интернет-банке или подав заявку на досрочное погашение в дополнительный офис, используя нашу форму. Лучше всего сохранить копию декларации со знаком принятия.
  2. Внесите деньги на счет выкупа. Точную сумму для полного закрытия обязательств необходимо уточнять в дополнительном офисе Сбербанка. Его размер меняется ежедневно в зависимости от того, сколько времени прошло с момента предыдущего ежемесячного платежа.
  3. Проверьте, списаны ли деньги, закрыта ли задолженность. Это можно сделать через Интернет-банкинг или получить информацию по горячей линии.

Получение справки о закрытии кредита

Это очень важный и необходимый документ. Справка подтверждает закрытие долга и отсутствие претензий со стороны банка. Сбербанк обязан предоставить этот документ в течение одного месяца.

Важно! Полное закрытие возможно только в день следующего платежа. Следовательно, сертификат закрытия обязательно должен содержать информацию о том, когда действительно произошел выкуп. Это повлияет на дальнейший расчет суммы возврата.

Выплата процентов при досрочном погашении ипотеки в Сбербанке и других банках: порядок, калькулятор, судебная практика

Расчет суммы для возврата

Это самая важная часть процесса. Окончательный ответ банка будет зависеть от точности расчета. Чтобы правильно все рассчитать, нужно запросить справку о фактически уплаченных процентах. Потребуются исходные параметры контракта.

Выплата процентов при досрочном погашении ипотеки в Сбербанке и других банках: порядок, калькулятор, судебная практика

При расчете следует учитывать, что контракт был субсидированным. В этом случае вы можете рассчитывать на возврат только процентов, уплаченных заемщиком. Разница, полученная с помощью государственных субсидий, в расчетах не учитывается. То же правило касается налоговых вычетов.

Для досрочного погашения ипотеки есть специальный калькулятор выплаты процентов. Вы можете попробовать рассчитать размер компенсации самостоятельно. Однако лучше всего обратиться за профессиональной помощью, чтобы избежать ошибок и сэкономить время. Ведь при неправильном расчете суммы банк может принять отрицательное решение.

Подача заявления на возврат переплаченных процентов

Такие заявки принимаются только по специальной форме. Получить его можно в дополнительном офисе Сбербанка. Кредитный специалист может помочь вам заполнить его.

Образец формы заявки можно скачать здесь.

Вместе с заполненной формой необходимо предоставить:

  • справка об отсутствии задолженности и о закрытии договора;
  • заграничный пасспорт;
  • договор о кредите.

Кроме того, вы также можете подать письменное сообщение о своем намерении досрочно закрыть ссуду, справку об уплаченных процентах, запрос на полное досрочное погашение. Срок рассмотрения заявки до 30 рабочих дней. Если все оформлено правильно, банк, как правило, идет навстречу клиенту пополам. Если банк откажет, вам следует обратиться в суд.

Судебная практика и примеры

По статистике, основной процент отказа от авансовых платежей происходит из-за неверных расчетов заемщика. Но бывают случаи, когда банк, ссылаясь на кредитный договор, принимает отрицательное решение о погашении. В этом случае вам придется обратиться в суд.

В заявлении о возврате необходимо указать сумму переплаты по возврату. Вы также можете потребовать компенсацию за использование чужих средств. Ведь проценты выплачивались авансом, а значит, банк использовал их в личных целях.

Современное законодательство в первую очередь направлено на защиту прав заемщика. Это подтверждается судебной практикой. Заемщики выигрывают в большинстве этих процессов.

Если суд вынес решение в пользу кредитора, клиент имеет право обжаловать его в Верховном суде.

Хорошим примером этого является случай с клиентом Сбербанка, который погасил кредит раньше, чем ожидалось, и получил отказ как в банке, так и в суде. Это была переплата в размере 330 000 рублей и компенсация в размере 88 000 за использование чужих денег. Клиент проиграл первое судебное разбирательство и подал апелляцию в Верховный суд. Повторный запрос принят. Однако такой исход стал возможен только при поддержке суда опытным юристом.

К сожалению, большинство заемщиков не желают отстаивать свои права, заведомо уверены в отрицательном результате. Однако судебная практика показывает, что большинство из этих дел выигрывают. Многие банки не обращаются в суд и принимают решение в пользу клиента. Для достижения желаемого результата лучше всего заручиться поддержкой юриста. Сумма компенсации покроет больше, чем стоимость его услуг, и, если он выиграет в суде, все расходы лягут на проигравшую сторону.

Чтобы не пропустить важную информацию, сохраните статью и поделитесь ею с друзьями. Будем благодарны за лайк!

А наш дежурный поверенный всегда ответит на ваши вопросы. Чтобы получить к нему доступ, просто щелкните значок в правом нижнем углу экрана.

Также не забудьте о вычете ипотечного налога и возмещении процентов с уплаченных вами налогов.

Рейтинг
( Пока оценок нет )
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Статьи про российские законы, советы и решения проблем
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: