Правительство, озабоченное решением жилищной проблемы, придумывает новые способы помощи различным категориям граждан. Одно из последних предложений — ипотека для школьников старше 14 лет, которая позволит молодым россиянам иметь собственную квартиру к 25 годам. В то же время остается вопрос, насколько перспективна эта программа и действительно ли молодые заемщики смогут стать надежными клиентами банка.
Инициатива депутатов
Предложение правительства снизить возрастной порог выдачи ипотечных кредитов до 14 лет вызвало широкий резонанс. Он происходил от депутата ЛДПР Василия Власова и был направлен в ЦБ РФ, а также Минстрой России.
Учитывая, что ипотека является наиболее распространенным и доступным вариантом покупки дома, такие изменения в банковской политике улучшат демографическую ситуацию в стране.
Власов также предложил, чтобы сначала на погашение кредитной организации шли выплаты по жилищному кредиту, а не проценты, что сократит время закрытия долга, а также уменьшит переплату по нему.
также необходимо дать молодым людям закрепленное в договоре право сдавать недвижимость в аренду, что также поможет снизить долговую нагрузку.
По словам депутата, предложенная программа вселит в молодых людей уверенность в завтрашнем дне, что поможет увеличить количество браков и сократить разводы. Это будет достигнуто благодаря тому, что россияне смогут иметь собственную квартиру в возрасте 25 лет, а решение жилищной проблемы необходимо для сохранения и улучшения демографического контекста страны.
Сегодня, чтобы оформить ипотеку, заемщик должен быть совершеннолетним и иметь стабильный доход, превышающий ежемесячный платеж как минимум на 40%.
Хотя банки указывают минимальный возраст 18 лет, средний возраст заемщиков составляет от 28 до 40 лет. Данная тенденция объясняется тем, что клиенты ниже указанного порога, по мнению кредитных организаций, недостаточно серьезны и ответственны, а более старые продолжат выплачивать кредит даже после выхода на пенсию (что не гарантирует стабильности выплаты).
С подробными требованиями к ипотеке вы можете ознакомиться в специальном посте.
Реальный расчет тенденции школьной ссуды
Для оценки степени использования школьного кредита необходимо провести предварительные расчеты.
Для этого нужно учесть:
- средняя стоимость недвижимости;
- процентная ставка по ипотеке;
- срок погашения долга;
- стоимость аренды аналогичной жилплощади.
Для расчета будет использована однокомнатная квартира в Москве и регионах со сроком кредита на недвижимость 10 лет.
Для регионов
Цена однокомнатной квартиры в субъектах РФ в среднем составляет 1,3 млн рублей. Для ипотеки потребуется залог 15%. Стоимость аренды около 11 тысяч рублей. Ставка по ипотеке в среднем составляет 10% (в зависимости от конкретной программы, банка и региона она может быть выше или ниже).
Получается, что при таком расчете ежемесячный платеж составит 14 602 рубля, а переплата с учетом аренды квартиры составит около 432 240 рублей.
Этот ежемесячный платеж ненамного превышает арендную плату, поэтому имеет смысл платить за дом, а не за аренду.
Для Москвы
В столице цены как на аренду, так и на покупку жилья существенно выше. Однокомнатная квартира на вторичном рынке стоит около 5 миллионов рублей (в новостройках цены ниже). Первый взнос составит 750 000 рублей.
Арендная плата за такую жилплощадь составляет около 25 тысяч рублей (в зависимости от штата и района может быть больше или меньше).
Согласно заданным параметрам кредита на недвижимость (ставка 10%, срок кредита 10 лет) ежемесячный платеж составит порядка 56 164 рубля, а переплата с учетом аренды — около 3 740 000 рублей.
С учетом стоимости аренды ежемесячный платеж по ипотеке будет почти в 2 раза выше, что ставит под сомнение рациональность оформления ипотеки. Но при этом следует учитывать, что зарплата в столице выше, чем в регионах (в среднем около 68 тысяч, а в других регионах — около 28 тысяч рублей). Оказывается, если у вас хорошая работа в Москве, получение ипотечного кредита может быть хорошим способом получить вашу недвижимость.
В наших расчетах не учитывались инфляция, дополнительные расходы по ипотечному страхованию, простои при сдаче жилья и т.д. Но после беглого взгляда на ипотечную программу для школьников становится ясно, что эта программа не работает.
Важно! Но в любом случае следует учитывать, что это несовершеннолетние граждане, с которыми не все работодатели готовы иметь дело. Поэтому перспектива получения для них хорошего дохода, позволяющего им регулярно вносить ежемесячные платежи, ставится под сомнение, а арендная плата не покрывает ежемесячный платеж.
Воспользуйтесь нашим калькулятором ипотечного кредита, чтобы рассчитать самостоятельно.
Цена ₽ Взнос ₽ 30% Срок год мес Ставка% Аннуитет Да Нет Ежемесячный платеж
12 000 000 руб
Переплата
12 000 000 руб
Минимальный доход
12 000 000 руб
Что действительно может помочь молодым людям быстро получить свой первый дом к 25 годам
Действительно, введение школьных ссуд — не единственный вариант решения жилищной проблемы молодых россиян.
Правительство может им помочь:
- получить работу после окончания учебы;
- предоставление некоторых преимуществ при покупке квартиры;
- пониженная ставка при первом ипотечном или кредитном отпуске;
- внесение задатка при покупке недвижимости.
Из всех перечисленных инструментов обеспечения россиян жильем самым необходимым является создание достаточного количества рабочих мест. Имея стабильный доход и возможность профессионального роста, молодые люди будут уверены в завтрашнем дне и смогут сэкономить на покупке квартиры.
Перспективы досрочного одобрения ипотеки
Большинство скептически отнеслись к предложению ввести ссуду на недвижимость для молодых россиян с 14 лет. Депутаты назвали эту инициативу преждевременной и необоснованной. По мнению многих экспертов, возрастной порог, установленный в настоящее время для ипотеки, объективен и не требует изменения.
Вместо предоставления ссуды на недвижимость для молодежи разрабатываются другие способы увеличения доступности ипотеки.
Среди планируемых изменений:
- снижение ставки на 1-2%;
- введение безотзывных депозитов, позволяющих сэкономить на первоначальном взносе;
- отмена обязанности первого взноса для молодых семей до 35 лет.
Перечисленные инструменты сделают ипотеку доступной для большинства российской молодежи. Но они не решают вопрос о трудоустройстве, который имеет решающее значение при принятии решения о получении жилищного кредита.
Несмотря на негативное отношение большинства депутатов, предложение Власова все же должно быть принято на рассмотрение Совета Федерации. Но при этом подчеркивается, что ответственность за жилищный кредит все равно ляжет на родителей подростка, которые в этом возрасте не могут нести все риски, связанные с кредитованием.
Поэтому даже в случае введения ипотеки для молодежи будет установлено, что ее выдача возможна только с согласия родителей (законных представителей). При этом не уточняется, какую роль они будут играть, созаемщики или поручители.
Поэтому перспективы одобрения предложения о введении жилищного кредита для молодых россиян очень туманны. Пока такая программа будет внедрена, будут внесены некоторые изменения для снижения банковских рисков.
Вы можете узнать больше о предпочтительных ипотечных программах в статье «Ипотека, поддерживаемая государством».
Что вы думаете о перспективах получения школьных кредитов? Напишите в комментариях свои варианты решения жилищной проблемы молодежи.
Вы можете записаться на бесплатную консультацию по ипотеке прямо на нашем сайте. Просто заполните форму.
Оцените пост и поставьте лайк.
