Одним из самых популярных продуктов в банках является ипотечный кредит. И это понятно: многие семьи мечтают о пенсии в своем уголке. Но счастье разлуки может омрачить тяжелое материальное положение дома: болезнь, увольнение одного из членов семьи приведет к невозможности выполнить обязательства по выплате долга перед кредитором. Однако есть решение этой проблемы — это специальные программы, рассчитанные на заемщиков, которые остаются в сложной жизненной ситуации. Далее мы обсудим, как реализуется такой проект — реструктуризация ипотеки в Россельхозбанке и кто может рассчитывать на льготные условия для этого.
Что такое реструктуризация
Под реструктуризацией ипотеки понимается улучшение условий кредитования: увеличение срока действия договора, снижение процентных ставок, обмен валюты и т.д. Его цель — дать возможность заемщикам, остающимся в сложной жизненной ситуации, выполнить свои обязательства перед кредитором. Это позволяет избежать негативных последствий, как для самого должника, так и для банка.
Рассмотрение заявки на реструктуризацию может быть рассмотрено в следующих ситуациях:
- длительный «отпуск по болезни», в результате которого теряется большая часть дохода;
- возникновение травмы, в результате которой заемщик получил инвалидность любой степени;
- смерть одного из созаемщиков / самого заемщика;
- потеря работы или снижение заработной платы минимум на 30%;
- повреждение домов в результате стихийных бедствий, которые потребовали дополнительных затрат на ремонт квартиры / дома;
- рождение детей.
Важно! Возникновение одной из перечисленных ситуаций не является основанием для обязательной реструктуризации. Россельхозбанк самостоятельно принимает решение о возможности улучшения условий кредитования в том или ином случае.
Чем отличается от рефинансирования
Несмотря на одну и ту же цель улучшения условий кредитования, реструктуризация и рефинансирование сильно различаются.
Рефинансирование — это получение новой ссуды, чтобы закрыть старую. Кроме того, «свежую» ссуду можно получить как от предыдущего, так и от нового кредитора. Также допустимо покрыть несколько небольших ссуд более крупной ссудой.
Внимание! Рефинансирование ссуды отражается в кредитной истории: она показывает, как клиент сначала закрыл старую задолженность, а затем получил новую ссуду. Однако на рейтинг эта процедура никак не влияет.
Рефинансирование — отличный вариант снизить долговую нагрузку. Поэтому сообразительные заемщики часто следят за ключевой ставкой Банка России и в нужный момент обращаются в банк с вопросом о процедуре. Конечно, снижение процентных ставок для банка невыгодно, поэтому отказы от финансовой компании не редкость. И они законные!
Но выход есть: обращение в новые институты с просьбой о выкупе долга бывшего кредитора. В случае положительного решения заявитель становится заемщиком нового банка с более привлекательными условиями кредита. Однако перед подписанием договора рефинансирования рекомендуется внимательно ознакомиться с его условиями: в документе могут быть прописаны дополнительные выплаты, временное повышение процентных ставок и другая информация, не указанная сотрудниками компании. Следовательно, заемщик не получает выгоды от смены кредитора.
О понятии «реструктуризация» уже говорилось выше. Это означает изменение условий действующего кредитного договора. Такая процедура проводится не только по несанкционированному запросу заемщика, но только в том случае, если для этого есть действительно веские причины. И даже в этом случае банк может отказаться от упрощения условий кредита.
Важный. Реструктуризация часто возможна только в критических ситуациях, когда происходят задержки платежей. Это означает, что ваш кредитный рейтинг будет поврежден — это сильно повлияет на вашу способность одобрять кредитные заявки в будущем.
Варианты ремонта в Россельхозбанке
Есть несколько вариантов выполнения этой процедуры. Какой из них будет выбран, зависит от нескольких факторов: обстоятельств, вызвавших задержку, пожеланий самого клиента и предложений банка.
Снижение ставки по кредиту
Снижение процентных ставок — наименее выгодный вариант для банков, особенно Россельхозбанка. Поэтому получить заявление о реструктуризации такого типа будет очень сложно: например, только в суде.
Внимание! Другой возможный вариант понижения процентных ставок — подать заявку на рефинансирование. Это возможно, если кредитор или другие кредиторы предлагают ипотечные продукты на более выгодных условиях.
Продление срока договора
Такой вариант окажется невыгодным для самого заемщика. Чем больше срок кредита, тем больше придется переплачивать банку. Однако продление договора приведет к уменьшению суммы ежемесячных платежей, что может быть отличным и единственно правильным решением для заемщиков, находящихся в сложной финансовой ситуации.
Реструктуризация с материнским капиталом
С 1 января 2007 года на территории Российской Федерации стала оказываться государственная поддержка семьям, воспитывающим детей (при условии рождения / усыновления второго / последующего ребенка после 2007 года и если такая помощь не была получена до). Эта программа предусматривает выдачу так называемого «материнского капитала», на который есть определенная сумма денег (на 2019 год его размер составляет 453 026 рублей). Вы можете потратить средства на несколько целей, одна из которых — улучшение жилищных условий (в том числе ипотека).
Следовательно, при наличии такого ранее неиспользованного сертификата разрешается использовать его средства для погашения части основного долга. А значит, уменьшите размер ежемесячных платежей. Это может быть отличным вариантом для проблемных заемщиков.
Изменение валюты ипотеки
Данный вид реструктуризации предполагает перевод ипотечных кредитов в иностранной валюте в рублях. В связи с тем, что в последнее время сильно выросли курсы евро и доллара, эта мера может значительно снизить размер ежемесячных платежей и, как следствие, решить проблему с возвратом кредита.
Внимание! Россельхозбанк выдает ипотеку только в рублях. Это означает, что возможность воспользоваться этим видом облегчения долгового бремени здесь не сработает и не имеет смысла.
Ипотечные каникулы
В качестве варианта решения проблемы выплаты ежемесячных платежей по ипотеке Россельхозбанк предложил интересный вариант — кредитные каникулы. Эта программа означает освобождение заемщика от обязанности производить платежи по кредитному соглашению на несколько месяцев.
Важно! Приостановление выплат допускается только по письменному запросу заемщика и при наличии обстоятельств, которые привели к ухудшению финансового положения его семьи. Льготный период зависит от возникшей ситуации и рассматривается в индивидуальном порядке. Максимальный срок, предлагаемый Россельхозбанком, — 6 месяцев.
Условия
Единственная причина реструктуризации заключается в том, что заемщик находится в тяжелом финансовом положении из-за наступления определенных обстоятельств (возможные варианты описаны выше в разделе «Что такое реструктуризация»). В такой ситуации следует немедленно обратиться в Россельхозбанк и объяснить суть вашей проблемы. Не помешает иметь при себе пакет документов, подтверждающих тяжелые жизненные обстоятельства (болезнь, увольнение на работу и т.д.) и написать соответствующее заявление.
Важно! Попросите сотрудника банка написать на документах номера въездов и сделать копии для заемщика. Это действие поможет в судебном разбирательстве в случае отказа банка предоставить более привлекательные условия кредита.
Нельзя откладывать обращение в банк: просрочка платежа на несколько месяцев подряд может привести к непоправимым негативным последствиям. Во-первых, вам придется заплатить дополнительные пени и пени, предусмотренные кредитным договором. Еще более разочаровывает второй вариант исхода ситуации: банк просто продает залог, то есть недвижимость.
Россельхозбанк чаще всего отдает предпочтение следующим категориям соискателей, которые остаются в сложной жизненной ситуации:
- многодетные семьи с несовершеннолетними детьми;
- семьи с детьми-инвалидами;
- заемщики с ограниченными возможностями;
- ветераны войны / ветераны войны.
Повторный вход в один из этих вариантов увеличивает шансы на положительный исход ситуации. Если это не помогло и банк откажется реструктурировать ипотеку, последнее возможное действие — подать иск в суд. Как показывает практика, многим заемщикам, остающимся в сложной финансовой ситуации, удается ее выиграть и получить обзор условий кредитования.
Список необходимых документов
При обращении в Россельхозбанк с заявлением о реструктуризации ипотеки сотрудник компании обязательно потребует предоставления определенного перечня документов. В этом случае необходимая документация включает:
- Документ, удостоверяющий личность заявителя (это может быть сам заемщик или другое лицо, действующее на основании нотариально заверенной доверенности). Чаще всего это паспорт гражданина РФ.
- Договор о кредите.
- Свидетельство о праве собственности на недвижимость, которое служит гарантией рассматриваемой ипотеки.
- Документы, подтверждающие наступление отягчающих обстоятельств: справки из медицинских учреждений, место работы о размере заработной платы, свидетельство о смерти заемщика / созаемщика и т.д.
Кроме того, заявителю на месте необходимо будет заполнить анкету на реструктуризацию ипотеки. Он запросит указать личные данные, информацию о существующих активах (движимом и недвижимом), наличии других долговых обязательств.
Пошаговая инструкция по ремонту
Процедура улучшения условий ипотечного кредита в Россельхозбанке осуществляется по следующему сценарию:
- Обратитесь в подразделение банка, занимающееся проблемной частной задолженностью.
- Составление предоставленной анкеты и предоставление списка необходимых документов.
- Ожидание рассмотрения заявки несколько дней (в некоторых случаях заявителя также могут пригласить в банк на собеседование, чтобы определить суть проблемы, возможные пути ее решения).
- При положительном решении, подписание договора о реструктуризации.
Внимание! При подписании договора рекомендуется обратить пристальное внимание на условия процедуры на предмет наличия неуказанных дополнительных платежей и новых значений процентных ставок, срока кредита.
Реструктуризация при поддержке государства
Экономический кризис, разразившийся в 2014-2015 годах, значительно снизил платежеспособность граждан. В результате заемщики перестали выполнять свои долговые обязательства. Чтобы улучшить ситуацию с проблемной задолженностью, государство решило оказать гражданам, оставшимся в тяжелом финансовом положении, поддержку для погашения жилищного кредита. Все условия и требования для этой программы изложены в Постановлении 373 от 20 апреля 2015 года.
Первоначально эта помощь должна была быть предоставлена до конца 2016 года, вскоре после этого решение было изменено, и программа начала действовать до марта 2017 года, затем в конце мая того же года. Но в марте 2017 года государство заявило о расходовании всех средств на этот проект: оказание поддержки проблемным заемщикам было приостановлено.
В июле 2017 года Правительство РФ выделило новые средства на программу, и уже 11 августа появилась «поправка» к закону о предоставлении государственной поддержки заемщикам, оказавшимся в тяжелом материальном положении — Постановление № 961 Оно означало списание от 20 до 30 процентов государственных денег (в зависимости от количества детей) на сумму основного долга или перевод валютной ипотеки на рублевую.
Важно! Программа приостановлена с декабря 2018 года и до сих пор не работает.
Альтернативные меры поддержки заемщиков
Реструктуризация ипотеки в Россельхозбанке — отличная мера для решения проблемы выплаты ежемесячных платежей. Часто отсрочка платежа, продление договора позволяет избежать задержек и не потерять свой единственный дом в будущем. Однако банк не всегда идет на уступки и проводит аналогичную процедуру, улучшающую условия кредитования. В этой ситуации может не помочь даже подача жалобы. Поэтому вам нужно обратить внимание на другие варианты решения проблемы.
Ипотека с господдержкой
Сегодня в Россельхозбанке есть отличная программа для молодых семей с детьми. Она предполагает выдачу ипотечной ссуды под 4,7% годовых семьям, в которых в период с начала 2018 года до конца 2022 года родился второй / последующий ребенок. Однако недвижимость по этой программе может быть приобретена только в новостройки напрямую от застройщика или по договору долевого строительства. Исключение: Для жителей Дальневосточного федерального округа разрешена покупка квартиры / дома «в ручную».
Учитывая столь низкие процентные ставки, предлагается заключить несколько договоров. Первое: продажа «проблемной» недвижимости. Второе: покупка квартиры в новостройке по более низким ценам. Однако без помощи агента по недвижимости не обойтись — за его услуги придется выложить не менее 30-50 тысяч рублей.
Отцовский капитал
В связи с ухудшением демографической ситуации в стране было решено создать новую программу поддержки семей с детьми. Он называется «отцовским капиталом» и подразумевает единовременную выплату в случае рождения третьего ребенка в официально зарегистрированной семье. Кроме того, все дети должны происходить от одного отца и матери.
«Отцовский капитал» практически копирует условия предоставления ранее введенного материнского капитала. То есть средства по сертификату нельзя обналичить, а можно использовать только для следующих целей:
- улучшение жилищных условий;
- образование детей;
- создание финансируемой части трудовой пенсии.
Ожидается, что реализация программы начнется в начале 2021 года. Но в первую очередь она будет работать в наиболее проблемных регионах: сначала она будет внедрена в Дальневосточном федеральном округе, затем будет перенесена в Калининградскую область, а затем — в Калининградскую область. Республика Крым. Грядут следующие: Центральный и Северо-Западный федеральные округа и только после этого поддержка будет оказываться по всей стране (при условии, что уровень рождаемости в регионе ниже воспроизводимого уровня населения: 2,15).
Важно! Предполагается, что размер «отцовского капитала» будет равен материнскому капиталу и составит 466 000 рублей.
Программы для молодых семей
Сегодня в стране реализуется множество коммерческих и государственных программ помощи молодым семьям. Это все виды льготных кредитов и различных компенсаций. В Россельхозбанке действует ипотечная программа для молодой семьи: сумма от 100 тысяч до 60 миллионов рублей предоставляется на срок до 30 лет по ставке 9% годовых.
Если Россельхозбанк откажется от ремонта, можно поступить как в сценарии с ипотекой с господдержкой: продать «проблемное» жилье и купить новое. Это может быть единственный реальный и доступный вариант решения проблемы.
Выводы
На основании вышеизложенного можно выделить следующие основные моменты:
- Реструктуризация — это изменение условий кредитного договора с целью решения проблемы путем внесения обязательных платежей.
- Реструктуризация Россельхозбанка возможна только при наличии на то причин: болезнь / смерть заемщика / созаемщика, сокращение рабочих мест, урезание заработной платы и т.д.
- Реструктуризация не предполагает получение нового кредита, это действие иначе называется рефинансированием.
- В Россельхозбанке есть несколько вариантов реструктуризации ипотеки: продление договора, снижение процентных ставок, ипотечные каникулы.
Полезный материал? Не забудьте поставить лайк автору и поделиться публикацией в социальных сетях.
Остались вопросы? Спросите о них юриста в специальном окне на сайте.
Тогда читайте статью о рефинансировании в Россельхозбанке.
