Привет! Уровень дохода и постоянная занятость — одно из важнейших условий получения ипотечного кредита в России. Какой должна быть зарплата по ипотеке, чтобы банк одобрил ссуду, существуют минимальные пороги, необходимые для одобрения заявки на ссуду, например, получение ипотеки с небольшим и серым доходом, давайте попробуем разобраться сегодня.
Какому доходу соответствует банковский счет
При рассмотрении заявки на ипотечную ссуду все банковские организации обращают пристальное внимание на данные вопросов «занятость» и «уровень дохода». Практически всегда для того, чтобы дать положительный ответ по кредиту, банк указывает обязательство предоставить справку с места работы.
Все кредитные организации учитывают, прежде всего, официальный заработок, но бонусом будет дополнительный заработок, доход, наличие недвижимости или ценного имущества.
к основному доходу принято относить:
- Заработная плата с основного рабочего места по работе или по контракту;
- Доходы от предпринимательской деятельности для индивидуальных предпринимателей;
- Пенсия пенсионерам.
Важный момент! Неработающие пенсионеры, в том числе инвалиды, могут получить ипотеку в ограниченном количестве банков. Наиболее лояльными для этой категории заемщиков являются Сбербанк и Транскапиталбанк, где можно получить ипотеку до 75 лет.
Что могут учитывать банки помимо официальной выручки:
- Документированный дополнительный доход при аренде недвижимости;
- Неполный рабочий день;
- Доход от предпринимательской и иной деятельности, приносящей стабильные денежные поступления.
Советуем прочитать наш пост «Как получить ипотеку на квартиру в Сбербанке» — это банк, который принимает дополнительный доход без необходимости его документировать. Загляните в статью и узнайте все нюансы получения ипотечной ссуды в этом банке.
Как доказать свой доход
Большинство кредитных организаций в качестве основного условия обязаны предоставить справку о заработной плате 2-НДФЛ с основного места работы или документ по форме, установленной банком организацией (справка по форме банка), если доход серый».
Доход от дополнительной деятельности может быть подтвержден:
- Договор аренды жилого или нежилого помещения.
- Аннотации в трудовой книжке.
- Банковские выписки.
- Налоговая декларация — для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей.
Более подробно, какие документы необходимы для ипотеки, мы разобрали в отдельном посте. Обязательно прочтите его перед подачей заявки.
Какие доходы учитывает Сбербанк и как их подтверждать
- С постоянного места работы гражданин может предоставить справку о заработной плате по форме 2-НДФЛ или справку по форме государственного учреждения, если нет возможности написать документы 2-НДФЛ, содержащие основную информацию о должности, заработная плата сотрудника, продолжительность его пребывания в организации. Также может быть обязательным предоставление справки по форме, установленной банком, в котором выдается кредит.
- Пенсия и другие доходы:
- Досрочный выход на пенсию или по достижении пенсионного возраста, выхода на пенсию, инвалидности или трудового стажа;
- Ежемесячные пожизненные выплаты судьям и отдельным категориям граждан;
- Ежемесячные платежи (ежемесячные платежи) через кассу банка;
- По заработку на дополнительной работе денежные средства подтверждаются, как и по основному, при невозможности предъявления справки или копии трудовой книжки гражданин может принести копию трудового договора с даты начала работы и указанный в них уровень оплаты труда;
- Налоговая декларация — для индивидуальных предпринимателей — за 1 или 2 года налога.
- Денежные средства, полученные от сдачи недвижимости в аренду, подтверждаются не только копией договора, но и декларацией 3-НДФЛ или справкой о доходах по форме 2-НДФЛ.
- Вознаграждение по договорам гражданского характера и использованию интеллектуальной собственности заемщика подтверждается копией подготовленных документов, при наличии декларации 3-НДФЛ или свидетельства 2-НДФЛ — с них.
При расчете ипотеки ежемесячные выплаты пособий и других доходов можно рассматривать как дополнительный денежный доход. К тому же очень часто письменного подтверждения может не потребоваться, информация в анкете будет указана со слов заемщика. Банк может запросить указанные контактные данные основного и дополнительных рабочих мест и проверить достоверность информации или учесть только положительную кредитную историю заемщика. Как правило, Сбербанк выпускает самую большую сумму среди всех остальных банков.
Что нельзя засчитывать в качестве источника дохода в Сбербанке:
- Доходы от купонов и ценных бумаг;
- Получение страховых выплат наличными;
- Доходы от участия в деятельности ООО и от долей в капитальных обществах;
- Средства, полученные от продажи недвижимости или от покупки и продажи ценных бумаг и / или движимого имущества;
- Выигрыш в лотерею или казино;
- Единовременная выплата и штрафы в пользу заемщика;
- Квитанции об уплате алиментов и стипендий;
- Бонусы и компенсации, полученные вне основного рабочего места;
- Другие источники дохода, запрещенные банком.
Заемщики банков, у которых есть зарплатные карточки этих конкретных кредиторов, имеют льготные условия для предоставления информации о заработной плате. В таких случаях предъявление справок с основного рабочего места не требуется.
Сколько ты должен зарабатывать
Чтобы получить ссуду, необходимо не только работать на последнем месте определенное время согласно потребностям банка, но и знать, какая должна быть зарплата, чтобы брать ипотеку. Дело в том, что необходимо учитывать требование банка по соотношению доходов и расходов. В каждом банке свои, но их принято выделять три:
- Консервативный (60/40) — представленный коэффициент выплаты кредита не должен превышать 40% от дохода. Такой подход безопасен для заемщиков, поскольку позволяет выбрать оптимальную нагрузку на бюджет, но в реалиях российской экономики такие банковские требования не очень конкурентоспособны из-за того, что сумма ипотеки самая маленькая среди других конкурентов а реальные доходы заемщика обычно всегда выше официальных.
- Стандарт (50/50): многие банки так оценивают доход заемщика. Выплата по кредиту должна составлять половину вашей зарплаты или меньше.
- Оптимальный (40/60) — наиболее нормальный вариант оценки кредитоспособности, за ним следует большинство банков-лидеров ипотечного сектора. При таком подходе выплата по ипотеке может составлять до 60% от дохода.
При привлечении одного или нескольких созаемщиков будет учитываться общий полученный ими доход. Кроме того, банк будет учитывать ежемесячные расходы, понесенные заемщиком, в том числе по существующим кредитам или обязательным платежам, за исключением коммунальных услуг.
Например, Сбербанк учитывает количество иждивенцев — несовершеннолетних детей или престарелых родственников на попечении заемщика и расходы на их содержание. В ссуде может быть отказано людям с крупными алиментными обязательствами или несколькими непогашенными ссудами.
важно знать, что некоторые банки (ВТБ, Райффайзен, Транскапиталбанк и др.) Не учитывают иждивенцев при расчете кредитоспособности. Это значительно увеличит сумму кредита и снизит требования к заработной плате.
Кредитные карты также считаются ссудой. В зависимости от банка при расчете кредитоспособности они берут от 5 до 10% от лимита кредитной карты. Итак, если у вас есть карта с лимитом 50 000 рублей, из вашего общего дохода будет вычтено от 2,500 до 5 000 рублей.
важно понимать, что даже если ваша карта не активирована, вы ею не пользуетесь, но она находится у вас дома: банк учтет 5-10% своего лимита, вы можете снять всю сумму в любой момент. В других случаях такие банки, как Deltacredit, как правило, не рассматривают карты и считают их положительными при оценке заявки, в то время как другие банки устанавливают нижний предел, при котором карты не рассматриваются.
Общий совет: закройте все карты перед подачей заявки на ипотеку и принесите выписку на фирменном бланке, в которой будет указан лимит карты, даты открытия и закрытия, а также то, что карта была возвращена.
Что делать для низкооплачиваемых или неформальных заемщиков
При отсутствии возможности подтверждения официального дохода в необходимой сумме или при наличии небольшой заработной платы существует несколько способов оформления ипотеки серой заработной платы:
- Привлечение созаемщиков с высоким доходом;
- Для молодых семей или семей с детьми — участие в государственных программах по субсидированию ипотечных кредитов;
- Увеличьте первый взнос;
- Предоставляем справку по форме банка — форма не является строгой формой отчетности, и есть много возможностей искусственно увеличить размер заработной платы;
- Воспользоваться программой «двух документов» без подтверждения трудоустройства и платежеспособности заемщика;
- Подать дополнительные документы о доходах;
- Выбрать банк, не учитывающий созаемщиков;
- Выберите банк, который либо не «видит» ваши кредиты, либо готов зарегистрировать их закрытие на прецедентных условиях;
- Покупка сертификатов — обычное дело, но чревато последствиями.
Большинство банков стараются быть лояльными к категории заемщиков, которые не могут подтвердить свой доход справкой 2-НДФЛ и предоставить ипотеку по специальным программам кредитования:
- Кредит согласно предоставленному паспорту и пенсионному удостоверению;
- Незначительное повышение процентных ставок и первоначального взноса;
- Уменьшите срок кредита.
Давайте попробуем проверить себя и возможность получить одобрение кредита и сколько нужно заработать, чтобы получить ипотечный кредит. Для этого нам понадобится наш ипотечный калькулятор. Войдите и узнайте, какой должна была быть зарплата на нужную вам сумму.
Цена ₽ Вклад ₽ 30% Срок действия лет месяцев Ставка% Аннуитет Да Нет Ежемесячный платеж
12 000 000 руб
Переплата
12 000 000 руб
Минимальный доход
12 000 000 руб
РаспечататьОтправить заявку
Если вы выбрали банк, в котором хотите получить кредит, и точно знаете:
- Сумма запрашиваемой ссуды;
- Процентная ставка;
- Срок, на который необходимо взять ссуду;
- Дата, когда вы сможете получить необходимые документы;
- Возможно ли использование материнского капитала или досрочное погашение…
. и, прежде всего, вы уже выбрали жилье, которое хотите купить, вы можете рассчитать не только сумму, которая будет составлять ссуду, но и то, какой должна быть минимальная заработная плата.
Например, необходимо взять ипотеку от 500 000 рублей на 10 лет под 11% годовых. Берем все значения, заменяем их в онлайн-калькуляторе и получаем ежемесячный платеж порядка 6887,50.
Калькулятор рассчитает, при какой зарплате будет одобрен такой заем, исходя из того, что выплата не должна превышать 60% от дохода. Соответственно, при выплате 6887,50 руб. Необходимый вам уровень дохода составляет не менее 11479,17 руб. В месяц.
Кроме того, вы должны регистрировать любые дополнительные расходы, которые семья несет каждый месяц, и любые деньги, заработанные каждым членом семьи, количество иждивенцев, если применимо. Полученные расчеты дадут представление об уровне заработка, необходимом для одобрения кредита, заемщик сможет собрать пакет документов, подтверждающий это.
Если самостоятельно в этом разобраться сложно, мы рекомендуем [urlspan] эту [/ urlspan] службу. Это позволит быстро оформить ипотеку. Оставьте заявку в специальном разделе сайта по ипотеке.
Ждем ваших вопросов о возможности одобрения ипотеки с вашим доходом. Пожалуйста, оцените статью и поделитесь ею в социальных сетях.
